전세대출 이자 계산 실수 7가지

전세대출을 비교할 때 가장 흔한 실수는 월 이자만 보고 결론을 내리는 것입니다. 전세는 월세처럼 매달 나가는 임대료가 없어 보이기 때문에 월 이자 40만 원, 50만 원 수준이면 버틸 만하다고 느끼기 쉽습니다. 하지만 실제로는 대출이자 외에도 보증금 기회비용, 보증료, 이사비, 만기 상환 부담이 동시에 존재합니다.

특히 만기일시상환 구조에서는 매달 이자만 내다가 만기에 원금을 한꺼번에 갚아야 하므로, 월 이자가 낮다는 사실이 곧 부담이 낮다는 뜻은 아닙니다. 월세와 비교할 때는 전세대출 이자를 월세처럼 보고, 자기자본이 전세보증금에 묶이는 기회비용까지 함께 계산해야 합니다.

전세대출은 계약 시점의 금리만 보고 판단하면 위험합니다. 금리가 0.5%p만 올라도 월 이자와 총 이자가 동시에 커지는데, 실수령 소득이 빠듯한 가구는 이 차이를 체감적으로 크게 느끼게 됩니다. 특히 대출 비중이 높은 반전세 대안과 비교할 때는 금리 1%p 상승 시나리오까지 같이 봐야 합니다.

금리 인상기는 전세가 무조건 유리하다는 직관이 깨지는 구간이 자주 나옵니다. 월세가 비싸 보여도 전세대출 이자와 기회비용을 더하면 오히려 월세가 안전한 선택이 되는 경우도 있습니다.

전세대출은 단순 금리 외에 보증료가 붙는 경우가 많습니다. 사용자는 대출금리에만 집중하고 보증료를 빠뜨리기 쉬운데, 계약 전체 비용에서는 결코 무시할 수 없는 항목입니다. 또한 원리금균등인지 만기일시상환인지에 따라 매달 부담과 만기 리스크가 다르게 나타납니다.

실전에서는 대출금액, 금리, 보증료, 상환방식, 만기 상환 재원 계획을 한 세트로 보고 판단하는 것이 안전합니다.